13º salário: pagar dívida ou guardar?
Com dívida no rotativo do cartão ou no cheque especial, o 13º rende mais pagando a dívida. O rotativo custa 16,12% ao mês na mediana dos bancos, e a poupança rende menos de 1%. Esta página faz a conta, diz por onde começar e traz as datas de 2026.
Taxa: a mediana do rotativo entre os bancos, pelo Banco Central, semana de 19/10 a 23 de outubro de 2026. Datas: Lei 4.749, de 1965.
R$ 1.000 do 13º, em dois lugares
| Onde você põe | Em 3 meses |
|---|---|
| Quitando o rotativo do cartão | R$ 566 de juros a menos |
| Guardando na poupança | menos de R$ 30 de rendimento |
Segundo o Banco Central, a mediana do rotativo do cartão foi 16,12% ao mês na semana de 19/10 a 23 de outubro de 2026: R$ 1.000 de dívida viram R$ 1.566 em três meses. Com dívida no cartão, o 13º rende mais quitando do que guardado.
A taxa do seu banco pode ser maior ou menor que a mediana: veja a do seu, toda semana.
Por onde o 13º começa
- O rotativo do cartão e o cheque especial. São as linhas mais caras do banco. Cada real que sai daqui para de render juro contra você.
- A dívida atrasada com desconto à vista. O Feirão da Serasa vai até 6 de dezembro e o mutirão dos bancos até 30 de novembro. Desconto grande costuma ser à vista, e o 13º é o dinheiro à vista do ano.
- As contas de janeiro. IPVA, IPTU, matrícula e material escolar chegam juntos. Separar agora evita o rotativo de fevereiro.
- A reserva. Um mês do básico guardado é o que segura a próxima dívida.
- O que você quer. Com as quatro primeiras em dia, o que sobra é seu.
O 13º não quita? Ele vira entrada
Use o 13º pra baixar o saldo e negocie o resto numa parcela que caiba no mês. O plano de quitação com data mostra em que mês cada dívida acaba. Se pagar tira o dinheiro do básico, o caminho é a Lei do Superendividamento.
Quando o 13º cai em 2026
| Parcela | Prazo | O que vem |
|---|---|---|
| 1ª | Até 30 de novembro, uma segunda-feira | Metade do salário, sem desconto |
| 2ª | Até 20 de dezembro pela lei. Cai num domingo: sai até sexta, 18 de dezembro | A outra metade, com o INSS e o Imposto de Renda descontados |
Fonte: Lei 4.749, de 1965 (artigos 1º e 2º) e Lei 4.090, de 1962, lidas em 09/11/2026. Vale pra quem trabalha com carteira assinada.
O que costumam perguntar
Quando cai o 13º em 2026?
A 1ª parcela precisa ser paga até 30 de novembro. A 2ª, até 20 de dezembro; como o dia 20 cai num domingo, o pagamento sai até sexta, 18 de dezembro. É o que manda a Lei 4.749, de 1965.
Vale usar o 13º pra pagar dívida?
Vale quando a dívida tem juro alto, como o rotativo do cartão e o cheque especial: o rotativo custa 16,12% ao mês na mediana dos bancos. Nenhum investimento seguro rende o que essas linhas cobram. Dívida sem juro, ou com juro baixo, pode esperar a reserva.
Pago o cartão ou limpo o nome?
Primeiro a dívida que cobra mais juro por mês, que quase sempre é o cartão no rotativo ou o cheque especial. Depois, a dívida atrasada que estiver com desconto à vista no Feirão ou no mutirão.
E se o 13º não cobre a dívida?
Ele vira entrada. Negocie um acordo com parcela que caiba no mês e use o 13º pra baixar o saldo. O Simão, a IA do InvestSimples, faz a conta de em que mês cada dívida acaba.
Quem não tem carteira assinada recebe 13º?
O 13º da lei é de quem trabalha com carteira assinada. Aposentado e pensionista do INSS recebem em calendário próprio. Autônomo e MEI não têm: vale separar um pouco por mês pra dezembro.